Fraudes com pagamentos na Europa somam 4,2 mil milhões de euros em 2024

A Autoridade Bancária Europeia (EBA) e o Banco Central Europeu (BCE) publicaram esta segunda-feira a edição de 2025 do seu relatório conjunto sobre fraudes em pagamentos. O documento abrange dados semestrais entre 2022 e 2024 e confirma que a exigência legal de autenticação forte do cliente (SCA), introduzida em 2020, contribuiu para a redução dos níveis de fraude. No entanto, sublinha também a necessidade de vigilância contínua e de adaptação das medidas de segurança para combater novos tipos de fraude emergentes.

O relatório avalia as fraudes em pagamentos comunicadas pelo setor em toda a Área Económica Europeia (EEE), que totalizaram 3,4 mil milhões de euros em 2022, 3,5 mil milhões em 2023 e 4,2 mil milhões em 2024. Analisa igualmente o número total de transações de pagamento e o subconjunto de transações fraudulentas, em termos de valor e volume.

As transações verificadas através de autenticação forte apresentaram, em geral, menor suscetibilidade a fraudes do que aquelas sem esse mecanismo, especialmente no caso dos pagamentos com cartão. Para outros tipos de pagamento, como as transferências bancárias, este efeito foi menos evidente. A fraude em pagamentos com cartão foi 17 vezes superior quando o destinatário do pagamento se encontrava fora do Espaço Económico Europeu (EEE), onde a autenticação forte não é legalmente exigida e frequentemente não é utilizada.

O relatório confirma, assim, o impacto positivo dos requisitos de autenticação forte introduzidos pela Diretiva revista dos Serviços de Pagamento da União Europeia (PSD2), em 2020, bem como das normas técnicas de regulamentação emitidas pela EBA, em estreita cooperação com o BCE, em 2018. Contudo, identifica também o surgimento de novos tipos de fraude, frequentemente associados a transações abrangidas por isenções à autenticação forte ou a esquemas de manipulação de utilizadores legítimos para que autentiquem transações fraudulentas.

Além disso, o relatório demonstra que a distribuição das perdas por fraude variou consoante o instrumento de pagamento, existindo diferenças significativas entre os países da Área Económica Europeia. Em 2024, as perdas totais associadas a transferências a crédito ascenderam a 2,2 mil milhões de euros (um aumento de 16 % face ao ano anterior), enquanto as perdas relacionadas com pagamentos com cartões emitidos na UE/EEE totalizaram 1,329 mil milhões de euros (um aumento de 29 %).

No caso das transferências a crédito, os utilizadores de serviços de pagamento suportaram cerca de 85 % do total das perdas por fraude em 2024, sobretudo devido a esquemas fraudulentos que os induziram a iniciar transações fraudulentas.

As perdas por fraude associadas a débitos diretos em 2024 foram comunicadas apenas por um número limitado de países do EEE, apresentando uma distribuição de responsabilidades muito variável. Portugal e a Eslováquia destacam-se por atribuírem todas as perdas comunicadas a entidades classificadas como “Outras”, que podem incluir a contraparte do prestador de serviços de pagamento. Em contraste, a Bélgica indicou que todas as perdas foram suportadas pelos prestadores de serviços. A República Checa, a Irlanda e o Luxemburgo imputaram integralmente o ónus aos prestadores de serviços, enquanto a França, a Itália e a Polónia adotaram um modelo mais equilibrado, distribuindo as perdas pelas três categorias.

Relativamente às transferências a crédito, em 2024, os utilizadores de serviços de pagamento suportaram de forma consistente a maior parte das perdas na maioria dos países. Importa salientar que todos os países, com exceção da Áustria, Irlanda, Itália, Malta, Noruega e Portugal, reportaram quotas superiores a 80 % do total das perdas por fraude associadas a este instrumento. Tal indica que, na maioria dos países, o modus operandi da fraude em transferências a crédito — frequentemente envolvendo transações autenticadas através de autenticação forte — é particularmente penalizador para os utilizadores, que acabam por ser considerados responsáveis pelas perdas associadas a este tipo de transações.